EKONOMI Finansinspektionen publicerar vägledning om när banker får neka eller stänga betalkonton. Bankerna ska hantera penningtvättsrisker, men en förhöjd risk räcker inte i sig för att neka en konsument konto.

Frågorna och svaren publicerades den 26 oktober och handlar främst om bankernas skyldigheter gentemot konsumenter. FI vill ge stöd när rätten till betalkonto ska tillämpas tillsammans med penningtvättsreglerna och främja en mer enhetlig tillämpning i branschen.

Rätten till konto har undantag

Bakgrunden är betaltjänstlagens bestämmelser om grundläggande betalkonton. En konsument som är lagligen bosatt inom EES har rätt att öppna ett sådant konto med de grundläggande funktioner som banken erbjuder andra konsumenter. Sedan 2023 omfattas även filialer till utländska kreditinstitut i Sverige av skyldigheten.

Rätten är inte ovillkorlig. Banken behöver inte erbjuda kontot om det skulle strida mot penningtvättslagen eller om det finns särskilda skäl att säga nej. FI förklarar att penningtvättsregelverket har företräde: om banken inte kan hantera risken för penningtvätt eller finansiering av terrorism får den inte tillhandahålla kontot.

Men banken ska först göra en individuell riskbedömning och överväga åtgärder som kan minska risken. I FI:s tidigare konsumentinformation, senast granskad den 26 augusti 2026, beskrivs exempelvis övervakning av kontot eller att vissa tillhörande tjänster tas bort som alternativ till att neka konto.

Särskilda skäl kan enligt vägledningen bland annat vara att kontot har använts för ekonomisk brottslighet eller att det finns lagliga hinder. Betalningsanmärkningar eller sena betalningar av krediter och avgifter utgör däremot inte sådana skäl för att neka eller avsluta ett konto.

Kunden ska få hjälp att lämna uppgifter

Banken behöver tillräcklig kännedom om kunden. Om en person inte kan styrka sin identitet på ett sätt som uppfyller lagens krav kan banken behöva neka eller avsluta kontot. Detsamma kan gälla om banken inte får tillräcklig information om kontots syfte och användning.

Samtidigt ska banken förklara vilka uppgifter som behövs och hjälpa kunden att förstå hur kraven kan uppfyllas. FI beskriver att ett hinder kan uppstå om kunden, trots vägledning och möjlighet att komplettera, inte medverkar till bankens kontroller.

Kopplingar till högrisktredjeländer innebär inte i sig att en kund får nekas konto. Banken behöver kunna genomföra de skärpta kontroller som situationen kräver och hantera risken. Att någon är en person i politiskt utsatt ställning, så kallad PEP, är inte heller i sig grund för ett nej, men medför krav på särskilda kontroller.

För asylsökande hänvisar FI till ett rättsligt ställningstagande från 2022. Där bedömer myndigheten att banker under vissa förutsättningar kan erbjuda ett mer begränsat tjänsteutbud till en asylsökande utan identitetshandlingar, om det behövs för att hantera penningtvätts- eller terrorismfinansieringsrisken.

Besked inom tio bankdagar efter komplett ansökan

En ansökan om betalkonto med grundläggande funktioner ska behandlas skyndsamt. Enligt betaltjänstlagen ska banken besluta så snart som möjligt och senast tio bankdagar efter att den har tagit emot en fullständig ansökan.

Vilka uppgifter som behövs kan skilja sig mellan banker och bero på hur ansökan lämnas. FI framhåller därför vikten av tydlig information. Vid en ofullständig ansökan kan banken underlätta genom att skriftligen ange vad som saknas och när kompletteringarna behöver lämnas.

En bank får inte säga nej enbart därför att en annan bank tidigare har nekat kunden konto eller avslutat ett befintligt konto. Den nya banken måste göra en egen individuell bedömning.

Vid avslag ska kunden omedelbart få ett skriftligt och kostnadsfritt besked, tillsammans med information om hur beslutet kan klagas på eller prövas rättsligt. Skälen ska framgå om det är möjligt. FI:s konsumentinformation påpekar att penningtvättsregler eller andra bestämmelser ibland hindrar banken från att förklara beslutet.

Kunden kan vända sig till bankens klagomålsansvariga eller få beslutet prövat av Allmänna reklamationsnämnden, ARN. Konsumenternas Bank- och finansbyrå erbjuder också kostnadsfri vägledning.

Mer begränsad rätt för företag och föreningar

Vägledningen tar även upp andra kunder än konsumenter. Företag och föreningar omfattas av en skyldighet för banken att ingå avtal om inlåningskonto enligt lagen om insättningsgaranti. Den rätten omfattar däremot inte betaltjänster kopplade till kontot och är därför mer begränsad än konsumenternas rätt.

Samma bestämmelser gäller för civilsamhällesorganisationer. FI betonar att bankernas bedömning av dessa kunder bör bygga på en individuell, riskbaserad helhetsbedömning.

Materialet ska kompletteras med fler frågor och svar över tid. FI kommer också att bjuda in branschaktörer till ett rundabordssamtal i november om tillgången till grundläggande banktjänster.